De nos jours, la demande de crédit privé peut être faite confortablement depuis le canapé de la maison et sans se rendre chez un conseiller bancaire. De nombreux fournisseurs de crédit en ligne offrent également des conditions particulièrement intéressantes. Mais à quel point ces crédits sont-ils vraiment bon marché? Et qu’en est-il du service fourni? L’Institut suisse indépendant des Tests Qualité (ISTQ) a examiné ces questions plus en détail.

Les produits des organismes suivants ont été inclus dans nos tests:

• Bank-now
• bob Finance
• cashgate
• Cembra Money Bank
• eny Finance
• good finance
• Banque Migros

Les critères ont été divisés en quatre grandes catégories avec des pondérations différentes :

1. Conditions : Quels sont les taux d’intérêt effectifs et les taux de crédit mensuels? Des remboursements exceptionnels sont-ils possibles? (60% de la valeur totale)
2. Transparence : les principaux coûts et conditions sont-ils clairement visibles sur le site web et dans les documents du dossier de dépôt? (10% de la valeur totale)
3. Soumission du dossier et confort : pour quels montants des crédits sont-ils accordés et dans quelle mesure la soumission du dossier est-elle aisée? (10% de la valeur totale)
4. Service à la clientèle : quelles sont les possibilités de contact? Les clients testés ont-ils été traités de manière amicale et courtoise et ont-ils reçu des conseils complets et compétents? (20% de la valeur totale)

Les services des catégories Conditions, Transparence et Soumission du dossier & Confort ont été analysés par des experts. Le service à la clientèle a été évalué par des testeurs qualifiés et restés secret. Chaque fournisseur a été testé cinq fois par téléphone.

Les taux d’intérêt dont la solvabilité a été vérifiée s’écartent souvent considérablement des termes et conditions annoncés.

Les conditions de prêt ont été testées sur la base d’offres faites à trois clients de l’échantillon avec des échéances et des montants de crédit différents. Des différences évidentes étaient déjà apparues en ce qui concerne les taux d’intérêt : De nombreux fournisseurs ont annoncé des taux d’intérêt particulièrement bas à partir de 4,40 %, tandis que d’autres ont estimé le taux d’intérêt le plus bas possible à 7,95 %. Mais attention : ces taux d’intérêt annoncés ne sont pas toujours garantis, mais peuvent être sensiblement plus élevés selon la solvabilité du client. Dans le test par exemple une cliente devrait payer après examen du revenu et de la solvabilité pratiquement 8,90% – bien qu’elle s’attendait à un taux intérêt de 4,50% selon le simulateur de crédit sur le site Web de l’organisme. Pour toutes les offres de crédit en ligne dépendantes de la solvabilité, le « taux d’intérêt en vitrine » pour les clients tests a augmenté en moyenne de 1,6% après une vérification de leur solvabilité.

Toutefois, avec cashgate et good finance, il y avait aussi deux fournisseurs dont les taux d’intérêt annoncés étaient indépendants de la solvabilité, c’est-à-dire où les clients test pouvaient réellement avoir accès aux taux d’intérêt annuels effectifs annoncés dans le calculateur de crédit. Toutefois, certains critères, tels qu’un revenu net minimum déterminé ou un certain montant de crédit, devaient être remplis.

Aussi important que puisse être le taux d’intérêt, il ne doit pas être le seul critère de décision. D’autres conditions qui déterminent la flexibilité du prêt après sa conclusion sont également pertinentes. Toutes les entreprises ont offert la possibilité de remboursements non planifiés et de remboursement anticipé du prêt. Un autre aspect positif à mentionner est que les remboursements anticipés n’ont pas été accompagnés de frais pour aucun des prestataires testés. Seuls les frais d’inscription devaient être payés pour une éventuelle facture finale.

La Banque Migros a montré les meilleures conditions générales du test, suivie par bob Finance et eny Finance en deuxième et troisième place respectivement.

Différences significatives en termes de transparence et de commodité dans le processus de soumission du dossier.

Les organismes de crédit interrogés diffèrent également considérablement en ce qui concerne la transparence des conditions de crédit sur leurs sites Internet respectifs. Bien que le processus de soumission du dossier et les montants minimum et maximum des prêts étaient clairement visibles dans presque toutes les sociétés, les conditions et les coûts des remboursements imprévus n’ont rapidement été constatés que chez deux des fournisseurs sondés. Il y avait également des possibilités d’amélioration en ce qui concerne le champ d’application des documents à fournir : seules trois banques ont inclus une liste de prix/performances. Tous les fournisseurs, en revanche, ont établi la facture budgétaire selon la LCC.

Le plus exemplaire en matière de transparence a été bob Finance, qui a su convaincre avec la 1ère place et la note « très bon » dans cette catégorie.

Dans la troisième catégorie de test, « Soumission du dossier & Confort », le montant et la durée des prêts proposés ainsi que leur disponibilité avec ou sans assurance décès invalidité (ADI) restant dû ont été analysés. Bien qu’une telle assurance, qui couvre le paiement des mensualités en cas de chômage ou de décès, puisse être très utile en fonction de la situation initiale de l’individu, elle n’a été proposée en ligne par aucun organisme de crédit dans le test.

De plus, le processus de demande et d’attribution a été évalué. Étant donné que, contrairement à une succursale locale, le processus de demande en ligne consiste à remplir tous les formulaires sur l’ordinateur à la maison plutôt qu’avec un conseiller compétent, la demande doit comprendre un relevé détaillé des revenus et des dépenses. Ce fut le cas pour toutes les banques interrogées. Seules les questions sur les dépenses pour les véhicules automobiles ou les assurances étaient souvent peu détaillées.

Après avoir rempli le formulaire de demande, la plupart des banques ont finalement été en mesure d’attribuer le contrat assez confortablement. Après avoir soumis les documents nécessaires, tels qu’une copie de la carte d’identité et des trois derniers bulletins de paie, ainsi qu’un bref appel téléphonique, la plupart des fournisseurs ont envoyé le contrat de crédit avec les conditions finales par e-mail. Cembra Money Bank a remporté la première place dans la catégorie Soumission du dossier & Confort.

Très bonne disponibilité du service à la clientèle

Un critère important pour les transactions de crédit en ligne est en fin de compte la disponibilité et la compétence du service à la clientèle. Le service à la clientèle de chaque organisme a été mis à l’épreuve par cinq demandes de renseignements. Le service à la clientèle par téléphone a montré un résultat remarquable en ce qui concerne l’accessibilité – dans tous les 35 cas, un employé a pu être joint au plus tard après deux tentatives d’appel. Les conseillers à la clientèle étaient tous amicaux et, pour la plupart, compétents. Cependant, les réponses étaient parfois très brèves et manquaient d’explications utiles. Enfin, bob Finance a su convaincre avec le meilleur service à la clientèle. Les deuxième et troisième places sont allées à eny Finance et à Cembra Money Bank.

La banque Migros a remporté le test de l’étude complète, suivie par bob Finance et eny Finance.

La Banque Migros remplissait le mieux les critères dans l’ensemble et a été la gagnante du test, suivie de bob Finance et eny Finance. La Banque Migros s’est particulièrement bien comportée en proposant les meilleures conditions. bob Finance a réalisé la meilleure performance globale en termes de service à la clientèle et de transparence. eny Finance s’est classée troisième avec un très bon service clientèle et de bonnes conditions.