Un nouveau logement, une formation continue ou des dépenses imprévues peuvent être financés par un crédit privé. Les fournisseurs de crédits privés en ligne vantent à cet égard un accès particulièrement rapide et sans effort à des sommes d’argent importantes – et ce à de bonnes conditions. Mais les prêteurs peuvent-ils vraiment convaincre avec des taux d’intérêt avantageux ? Et quel prestataire offre le meilleur service à la clientèle ? L’Institut suisse indépendant pour les tests de qualité (SIQT) a examiné ces questions de plus près dans une étude récente.

Les crédits privés en ligne des entreprises suivantes ont été inclus dans l’étude :

• BANK-now
• bob Finance
• Cembra Money Bank
• Banque Migros

Les critères ont été répartis en quatre domaines de test principaux avec des coefficients différents :

Les prestations dans les catégories Conditions, Transparence et Demande & acceptation ont été analysées par des experts. Le service clientèle a été évalué par des clients mystères qualifiés. Chaque prestataire a été testé cinq fois par téléphone.

Des différences notables au niveau des conditions

Les conditions de crédit ont été testées sur la base des offres proposées à deux clients avec des durées et des montants de crédit différents. Des différences notables sont apparues dès les taux d’intérêt : de nombreux prestataires faisaient de la publicité pour des taux particulièrement bas à partir de 4,9 %, alors que d’autres proposaient déjà 7,95 % comme taux d’intérêt le plus avantageux possible. Mais attention : ces taux d’intérêt minimaux annoncés ne sont pas toujours garantis et peuvent être nettement plus élevés en fonction de la solvabilité du client. Nos testeurs ne se sont vu proposer qu’une seule offre avec le taux d’intérêt le plus bas possible. La Banque Migros a été la seule à proposer le taux d’intérêt le plus bas annoncé comme offre ferme. Mais pas une seule fois dans le test, le taux d’intérêt n’a été supérieur au taux maximal annoncé.

Aussi important que soit le taux d’intérêt, il ne doit pas être le seul critère de décision. D’autres conditions sont également pertinentes et déterminent la flexibilité du crédit privé en ligne après sa conclusion. Toutes les entreprises offraient la possibilité d’effectuer des remboursements spéciaux et de rembourser le crédit de manière anticipée. À noter aussi dans les points positifs, le fait qu’aucun des prestataires testés ne garantissait la possibilité de remboursements anticipés. Des frais étaient appliqués uniquement pour un éventuel calcul de clôture.

Dans l’ensemble, c’est la Banque Migros qui a proposé les meilleures conditions du test, suivie de bob Finance en deuxième position.

Potentiel d’optimisation partiel en matière de transparence, acceptation élevée lors de la demande

Le test n’a pas révélé de déficits importants en matière de transparence des conditions de crédit sur les sites Internet des banques et dans les documents. Toutefois, les prestataires ont obtenu des résultats différents dans cette catégorie. Alors que le processus de demande ainsi que le montant minimal et maximal du crédit étaient bien visibles chez toutes les entreprises, les frais pour les amortissements spéciaux n’apparaissaient rapidement que chez deux des prestataires examinés. Les informations sur les frais de traitement et les frais de gestion de compte manquaient également chez deux prestataires. En revanche, toutes les banques ont joint un compte rendu détaillé du budget selon la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC).

En matière de transparence, c’est BANK-now qui s’est montré le plus exemplaire en obtenant la première place et la note « très bien » dans cette catégorie, suivie de Cembra Money Bank.

Dans la troisième catégorie de test « Demande et acceptation », l’analyse a porté entre autres sur le montant et la durée des crédits proposés et sur la possibilité de les obtenir avec ou sans assurance solde restant dû. Le processus de demande et d’attribution a également été évalué. Etant donné qu’avec la demande en ligne, contrairement à ce qui se passe dans une agence locale, on remplit tous les formulaires seul sur son ordinateur personnel au lieu d’avoir affaire à un conseiller compétent, la demande devrait comprendre une saisie détaillée des revenus et des dépenses. C’était le cas dans toutes les banques étudiées. Seules les questions relatives aux dépenses d’assurance n’étaient pas particulièrement détaillées chez un prestataire.

Une fois la demande remplie, l’octroi des crédits privés en ligne s’est finalement déroulé de manière assez aisée. Après avoir fourni les documents nécessaires, tels qu’une copie de la carte d’identité et des trois derniers bulletins de salaire, et dans certains cas après un bref entretien téléphonique, la plupart des prestataires ont envoyé le contrat de crédit avec les conditions définitives par e-mail. Les propriétaires de logement doivent éventuellement répondre à des questions sur l’amortissement et envoyer leur contrat hypothécaire.

La première place dans la catégorie « Demande et acceptation » a été remportée par la Banque Migros, suivie par la Cembra Money Bank.

Service clientèle : bonne disponibilité, mais réponses souvent peu complètes

Un critère important dans les opérations de crédit en ligne est finalement toujours l’accessibilité et la compétence du service clientèle. Ici, le service clientèle de chaque prestataire a été mis à l’épreuve avec cinq demandes. Le service clientèle par téléphone a donné de bons résultats en termes d’accessibilité – dans 19 cas sur 20, des collaborateurs ont pu être joints dès la première tentative d’appel. La plupart des conseillers se sont montrés aimables et compétents. Toutefois, les réponses étaient parfois très succinctes et manquaient d’explications utiles. C’est bob Finance qui a convaincu avec le meilleur service client. La deuxième place est revenue à BANK-now.

La Banque Migros grand vainqueur de l’étude

Dans l’ensemble, la Banque Migros a rempli au mieux les critères fixés et a remporté le test, suivie de bob Finance. La Banque Migros a marqué des points grâce aux meilleures conditions ainsi qu’au meilleur service de demande et acceptation. Bob Finance a su convaincre avec le meilleur service à la clientèle.